定期險真的比較好嗎？很多人到60、70歲才發現一年保費高達20幾萬！
這篇文章帶你了解定期險的隱藏問題，以及如何透過「差額理財」幫助我們解決未來高額保費的問題。
一、為什麼那麼多人選定期險，卻開始擔心未來？
定期險為什麼會成為現在的主流選擇？
很多保險新手在規劃保單時都會遇到：“到底要規劃「定期險」還是「終身險」？”
然後花了大把時間做功課，最後選擇了定期險，主要原因：
- 保費便宜
- 保障高
- 有彈性
- 預算有限
延伸閱讀：定期險 vs 終身險，新手怎麼選？
定期險的問題不是現在，而是N年後
不過，定期險有一個特點是「年紀越大，保費越貴」。
這個「貴」到底多貴呢？
以基本的保險規劃（意外險、醫療險、重大傷病險、癌症險）
30歲男性的保費大約落在一年3萬，但是到了70歲時，一年的保費可能會高達25萬！！
很多人看到後期保費那麼貴時，都會倒吸一口氣，然後心裡冒出一句話：“以後我退休收入減少了，怎麼繳得起這麼貴的保費呀！？”
別擔心，有這樣的想法很正常，因為定期險的問題不是發生在現在，而是未來的保費。
二、定期險最大的風險，不是沒保障，而是「老了保費會失控」
年紀越大，定期險保費會發生什麼事？
為什麼很多人最後被迫「減額、退保、停繳」？
開始明顯感受到定期險保費變貴的時候，大約是60歲左右，也差不多到了該退休的年紀。
而台灣人普遍退休後現金流都會減少，這時的保費越來越沈重，正好又是最需要醫療保障的年紀
這時一定會陷入兩難：想續保但覺得保費好貴、不續保又擔心沒保障。
三、為什麼說「只買定期險，其實只對了一半？」
定期險「解決的是現在的保障問題」，但沒有解決「未來保費的問題」。
所以規劃定期保險時，再搭配差額理財，才會形成完整的風險管理財務規劃，能讓我們在人生中的每一個階段都身心安頓。
初期累積資產時有保險保護，後期投資複利效果發酵時不用擔心保費問題。
保險是轉嫁風險的工具，投資是累積財富的工具。
四、什麼是「差額理財」？為什麼它是解決定期險未來高保費的關鍵方法
什麼是差額理財？
把終身險保費與定期險保費之間的差額，拿去投資運用，為未來準備一筆可以自由運用的資產。
這筆錢：
- 可以選擇拿來繳保費
- 也可以降低對保險的需求
定期險搭配差額理財的重點在於，在初期透過定期險來獲得足夠的保障，讓我們可以安心地去累積資產，同時也在累積我們對抗風險的能力。
用終身險、定期險保費計算差額理財
以30歲男性、100萬保額的重大傷病舉例：
終身險：繳費30年、保障至85歲
定期險：繳費至年齡80歲、保障至80歲（最高續保為80歲）
- 終身重大傷病，繳費30年後毋須再繳費，保障至85歲。
- 定期重大傷病需要持續繳費至80歲，且年齡愈大保費越貴，最高74000/年。
- 60歲時，終身重大傷病無需繳費，享有100萬的重大傷病保障。
定期險需要繼續繳費才有100萬的重大傷病保障。
但是透過差額理財，這時手上有一筆約200萬的資產可自由使用。 - 80歲時，終身險依然享有100萬的重大傷病保障。
定期險已達到最高續保年齡80歲，100萬的重大傷病保障消失了。
但透過差額理財，手上有將近600萬的現金可自由使用。
思考一下：
如果是你，在你60歲、80歲時，會選擇一張100萬重大傷病的保險？
還是有現金200萬～600萬在手上？
這筆錢未來可以幫你做到什麼？
透過差額理財，未來的這一筆錢可以：
- 幫你付未來的保費
- 風險自留，減少對保險的依賴
- 彌補健康保險不理賠的部分
- 甚至可以是未來的退休金
五、差額理財也不是萬靈丹，這2件事沒做好，未來一樣會後悔
差額一定要「真的拿去投資」，不能只是想想而已
終身險與定期險的差額一定要拿去「持續且長期投資」，才能透過時間的複利累積足夠的「安全感」（足夠的錢）。
從上面的表格中，可以發現終身險30年滿期後就不會有多餘的差額拿去理財，反而還需要持續繳交定期險的保費。
不過透過前30年持續且長期的投資，已經累積將近200萬，這筆錢已經足夠繳費支付定期險的保費到最高續保年齡80歲，還可以剩下約100萬。
這就是透過差額理財帶來的效果。
延伸閱讀：投資一定要提早開始嗎？新手必懂的複利與指數化投資觀念
投保年齡越晚，差額理財效果打折
從各個年齡層（30、40、50歲）開始投保，並搭配差額理財，到80歲時共累積多少的資產？（定期重大傷病險在80歲時已達到最高續保年齡）
30歲開始：累積約600萬
40歲開始：累積約260萬
50歲開始：累積約100萬
六、常見FAQ：定期險與差額理財，新手最常問的 4 個問題
如果預算有限，只能規劃定期險，沒辦法做到差額理財怎麼辦？
沒關係，先將基本保障規劃完整才是最重要的。然後再想辦法增加收入、減少支出，為理財投資分配一些資金。
定期險總繳保費超過保額，這樣不是拿自己的錢賠給自己嗎？
規劃定期險的目的就是「解決現在風險」。
定期險的總繳保費累計起來會超過保額，所以我們才更需要透過投資理財，累積資產，減少對保險的依賴。
差額理財有辦法達到7%報酬嗎？
透過指數化投資、加上長期持續，有很高的機率是可以達到平均7%的報酬。
如果我已經買終身險了怎麼辦？
需要視個案判斷。
繳費多久了？是什麼終身險？基本保障是否完整？有無已在疾病等等，都是判斷是否需要調整的元素。
可以來訊提供協助。
七、結語｜真正完整的保險規劃，是同時準備「保障」與「未來的選擇權」
保險不是萬能的，在我們的一生中，可能遇到的風險不只有疾病或意外而已，還有一些風險是無法透過保險轉嫁的，所以我們才需要搭配其他的工具來累積資產。
只是在累積資產的過程中，保險可以幫助我們對抗最初期的風險。
